Souscrire un prêt hypothécaire sans fournir d’apport personnel

Les banques et établissements de crédit limitent le plus souvent leurs offres de crédit hypothécaire entre 60 et 80% du montant total du projet immobilier. L’emprunteur doit compléter le reste en fournissant un apport personnel. Toutefois, les jeunes qui n’ont pas encore réussi à constituer une économie peuvent souscrire un prêt total, un prêt couvrant jusqu’à 125% du montant total du projet et accéder ainsi à la propriété.

Un prêt total couvrant prix du bien et frais accessoires

En règle générale, l’apport personnel est destiné à couvrir une partie du prix du bien mais surtout l’essentiel des frais générés par le projet immobilier. Frais de notaire, frais d’enregistrement, assurance emprunteur, acompte vendeur, ces charges pèsent en principe sur l’emprunteur. Ce dernier doit fournir au moins 20% d’apport personnel. Avec la formule de prêt total, le financement bancaire couvre tout, le prix du bien mais également toutes les charges citées précédemment.

Un prêt total qui s’adresse principalement aux jeunes

Les formules de prêt total s’adressent principalement aux jeunes qui n’ont pas eu suffisamment de temps pour se constituer une économie substantielle. Les organismes de crédit visent surtout les jeunes employés bénéficiant d’un cadre social relativement aisé. Contrat de travail à durée indéterminée, revenu dans la moyenne haute, ce sont là des critères privilégiés par les banques et établissements de crédit pour sélectionner les candidats au prêt hypothécaire total. L’important pour le prêteur est de s’assurer de la bonne solvabilité de l’emprunteur à long terme. Présenter de véritables perspectives d’évolution de carrière s’avère essentiel pour obtenir les faveurs des prêteurs.

Un prêt total évoluant en fonction du profil de l’emprunteur

Le prêt total est étudié au cas par cas. Tout emprunteur ne peut solliciter un prêt de 125%. Le montant du prêt alloué dépend essentiellement de son profil d’emprunteur. Niveau de revenu, capacité de remboursement, taux d’endettement, les termes du contrat sont adoptés sur mesure. Pour rappel, la législation actuelle prévoit un taux d’endettement maximal de 33% par personne. Cela signifie que l’ensemble des charges supportées par une personne ne doit excéder le tiers de son revenu. Toutefois, ce taux d’endettement peut être revu à la hausse pour un prêt contracté par deux personnes actives disposant tous deux de ressources. Le seuil peut également augmenter en fonction de l’importance du revenu. Il est possible d’obtenir un prêt total jusqu’à un taux d’endettement de 50%. Passé ce seuil, il existe un réel risque de surendettement.

Un prêt total bénéficiant de quelques avantages fiscaux

Les pouvoirs publics encouragent fortement les investissements immobiliers, plus particulièrement en ce qui concerne les résidences principales. Chaque région prévoit des avantages fiscaux liés à l’accession immobilière. En Wallonie, celui qui contracte un prêt hypothécaire pour l’achat d’une résidence principale et unique bénéficie du chèque habitat, une réduction d’impôt prenant la forme d’un crédit d’impôt remboursé par chèque. En Flandre, les propriétaires recourant à un prêt hypothécaire bénéficient d’un bonus logement consistant en une réduction d’impôt sur les intérêts du prêt. A Bruxelles, ils sont exonérés de droits d’enregistrement. Rapprochez-vous de votre circonscription administrative pour déterminer les avantages fiscaux auxquels vous avez droit.

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Attention, emprunter de l’argent coûte de l’argent.