Possibilités d’achat d’un bien immobilier sans apport personnel

Certains clients sollicitent directement le financement de leurs frais de notaire auprès de leur organisme de crédit en plus de l’achat de leur bien immobilier, et essuient par la suite un refus. D’autres obtiennent une réponse favorable. Comment font-ils ?

Faire appel à un courtier en toute indépendance

Une solution est de faire appel à un courtier. C’est valable pour les jeunes et moins jeunes qui n’ont pas eu la chance de se constituer des fonds propres, ainsi que les jeunes ménages. Le courtier a le savoir-faire et les arguments nécessaires pour négocier un crédit hypothécaire sans apport personnel.

L’apport personnel, aussi appelé les fonds propres, sert en effet à financer les frais de notaire constitués des :

  • Honoraires
  • Frais d’acte de crédit
  • TVA (nouvelle construction)
  • Droits d’enregistrement.

Ce qui se passe souvent, et dans le pire des cas, c’est que les banques n’acceptent pas l’octroi d’un montant dépassant les 80 % de la valeur vénale du bien. Si elles acceptent, ce sera à un taux élevé. Il se trouve alors que les futurs emprunteurs sont presque contraints à débourser des fonds propres, et même un pourcentage du montant de l’habitation convoitée, pour séduire les prêteurs et obtenir un meilleur taux. Les moyens employés par les jeunes pour rassembler leur apport personnel sont le temps (quelques années de plus avant d’introduire la demande de prêt immobilier) et l’aide de leurs parents. Ceux-ci peuvent d’ailleurs se porter garants de leur enfant.

Le crédit hypothécaire 125 %

Il faut alors trouver un courtier qui saura proposer un prêt hypothécaire qui va financer à la fois l’achat du bien et les frais. Certains intermédiaires de crédit trouvent même des organismes qui octroient un petit plus pour financer les éventuels travaux de réhabilitation. Une telle offre est appelée le crédit hypothécaire 125 %. Ce pourcentage traduit le montant maximal de l’emprunt qui dépasse de 25 % la valeur vénale du bien à acheter. Pour en bénéficier, il faut vraiment répondre à toutes les conditions requises, notamment la capacité d’emprunt et de remboursement.

Le dossier du crédit hypothécaire 125 % sera formé de deux sous-dossiers. Le premier concernera le prêt immobilier classique avec inscription hypothécaire, avec montant des travaux de réhabilitation en bonus. Le second portera également sur un prêt hypothécaire, mais sans inscription hypothécaire. Celui-ci servira à financer les frais de notaire.

Le prêt immobilier classique qui va financer l’achat du bien en question peut être remboursé en 10 ou 15 ou 20 ans, ou même plus, avec le type de taux au choix entre le taux fixe, variable, ou semi-fixe. Le prêt qui va financer les frais sera à taux fixe.

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Attention, emprunter de l’argent coûte de l’argent.